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　　2025年上半年，银行业“分化”成为关键词。一边是部分银行在“低增长、低需求、低息差、风险上升”压力下营收承压，一边是优质城商行凭借区域深耕与差异化竞争逆势突围。据行业数据显示，上市城商行以5.3%的平均营收增速、7.0%的净利润增速领跑各类银行，但分化进一步拉大，其中杭州银行脱颖而出，不仅以16.66%的净利润增速位居上市城商行前列，同时也以行业较高的ROE(净资产收益率)与拨备覆盖率，备受市场关注。杭州银行是如何平衡规模稳增与风险管控，实现资本内生增长与长期价值创造的？我们从区域布局、风险管控、业务转型三大维度，拆解其领跑背后的核心逻辑。

　　一、区域深耕：把“主场优势”做透

　　对城商行而言，区域经济是“生命线”。杭州银行的发展，首先离不开浙江这一方“经济沃土——这里既有杭州、宁波等万亿GDP城市的产业活力，也有大量中小微企业、科创企业的金融需求，为其提供了天然的业务增长空间。

　　从数据来看，2025年上半年，杭州银行实现营业收入200.93亿元，其中浙江地区贡献162.18亿元，占比高达80.72%，仅杭州一地的营收就占据“半壁江山”。这种“深耕本土、辐射周边”的布局，并非简单的地域覆盖，而是通过“贴身服务”融入区域经济生态。更关键的是，杭州银行没有局限于“一城一域”，而是以浙江为基点，通过五大省外分行(上海、北京、深圳、南京、合肥)战略性辐射长三角、环渤海、珠三角三大发达经济圈。这些区聚集了大量优质企业与高净值人群，既与浙江经济形成“产业互补”，也为其拓展业务边界提供了支撑。

　　依托做实区域这一布局，杭州银行近5年净利润均保持两位数增速，2025年上半年净利润116.62亿元，同比增长16.66%，大幅超过上市城商行平均水平，证明杭州银行的盈利增长并非“昙花一现”，而是区域经济红利与自身服务能力双重支撑下的结果。

　　二、风险管控：不以风险换发展

　　在低利率环境下，容易为追求营收增长而放松风控标准。但杭州银行却走出了一条“发展与风险平衡”的路径：截至2025年6月末，其不良贷款率仅为0.76%，在上市城商行中排名第二低；拨备覆盖率高达520.89%，位居上市银行第一；资本充足率14.64%。

　　这组数据的背后，是杭州银行“质量立行、从严治行”的核心理念。正如董事长宋剑斌所言：“我们要保持‘量、本、利、险’的协调发展，其中起主导作用的是规模和风险的关系。对于风险可控的业务，积极去做、多做；对于风险不可控的业务，不做；对于看不清的业务，少做。”这种“有所为、有所不为”的定力，贯穿于其业务全流程。

　　在客户选择上，杭州银行不盲目追求“客户数量”，而是聚焦“高质量客户”。2025年上半年，其推进“访客拓客一号发展工程”，重点锁定三大客户群体：一是与地方政府合作的“渠道客户”，承接政务结算、财政补贴等低风险业务；二是产业链核心的“战略客户”，通过供应链金融服务上下游企业；三是聚焦智能物联、生物医药、高端装备、新材料、绿色能源五大产业的“产业客户”，这些产业既有政策支持，又具备高增长潜力，风险可控性更强。截至6月末，其公司金融基础客户数达9.28万户，同比增加1.30万户；零售客户数1085.91万户，较上年末增长3.50%，客户质量与数量实现“双提升”。

　　在资本补充上，2025年7月，杭州银行顺利完成150亿元可转债的强赎转股，核心一级资本充足率提升至9.74%，为后续业务增长与风险抵御提供了充足“弹药”。这种“高拨备、高资本”的配置，不仅让杭州银行在行业波动中具备更强的抗风险能力，也支撑其稳步提升现金分红水平——2024年度，该行合计现金分红总额达42.5亿元，同比增长38%，合计每股分红0.65元，同比增长25%，未因股本扩大摊薄每股分红，实现了“业务发展-利润增长-股东回报”的良性循环。

　　三、业务转型：押注“轻资本”与“数智化”

　　对城商行而言，传统的“信贷驱动”模式面临两大瓶颈：一是资本消耗高，规模扩张受限于资本充足率；二是净息差收窄，盈利空间被压缩。2025年上半年，多家上市城商行手续费及佣金净收入出现两位数降幅，凸显转型压力。但杭州银行却通过“轻资本”转型，打开了新的增长空间——上半年非利息净收入70.04亿元，占比达34.86%，位居上市城商行前三；其中手续费及佣金收入28.13亿元，同比增长12.33%，成为营收增长的重要支撑。